Проблемы кредитования физических лиц на современном этапе

Февраль 24th, 20134:41 пп

0


Проблемы кредитования физических лиц на современном этапе

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банковского кредитования.

В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц, в том числе по совершению кредитования физических лиц для покупки недвижимости.

Но успешная работа в области кредитных отношений в полной мере зависит от эффективной банковской системы и от участия в данном направлении государства. Многим банкам для развития кредитования не хватает государственной финансовой поддержки. Много вопросов возникает и в нормативной регламентации данного вопроса. Государству необходимо направить все усилия для усовершенствования законодательной базы кредитования физических лиц.

В последние годы, в связи с общей экономической нестабильностью, большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, сегодня банки практикуют также выдачу долгосрочных кредитов индивидуальным предпринимателям и населению. Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство и капитальный ремонт жилья, индивидуальным предпринимателям — в основном на расширение малого бизнеса, аренду помещения, покупку товара и т.д.

В 2005 году, по данным статистики, было выдано кредитов физическим лицам 43,5% из общей структуры кредитного портфеля. По сравнению с 2004 годом выдача кредитов возросла на 21%. Увеличение объёма выдачи кредита объясняется тем, что по сравнению с прошлыми годами увеличились доходы, и заёмщик может позволить себе взять в банке кредит.

Ассоциация региональных банков провела выборочное обследование банков (в 2005г.) по вопросу выдачи кредита физическим лицам. На вопрос анкеты: «Что является главным условием при выдаче кредита?» 92% респондентов ответили: «хорошее обеспечение кредита (поручительство, залог)», 80% -«финансовое положение», 27% — «наличие кредитной истории».

Из причин, называемых банками как препятствующих увеличению объёма кредитования, можно выделить главные: 1. Высокий риск не возврата кредита -55%; 2. Возраст заёмщика (поручителя)-45%; 3. Место проживания заёмщика- 20%.

Важной проблемой в области кредитования физических лиц является то, что физические лица, которые работают у индивидуальных предпринимателей, не могут получить справку о заработной плате, т.к. предприниматели скрывают свой истинный доход, уходя от уплаты налогов. Другой немаловажной проблемой является наличие поручителей и кредитной истории.

В результате проведенного исследования было установлено, что физические лица предпочитают брать кредиты на неотложные нужды — 56%, автокредитование — 40%, ипотека — 4%.

Наибольшим спросом пользуются суммы от 20000- 60000 рублей (63%), от 70000-100000 рублей (30%), более 100000 рублей (7%). При анализе данных исследования сроков предоставления кредита физическим лицам установлено, что наибольшим спросом пользуется долгосрочные кредиты: от 3 до 5 лет (70%), от 1 года до 3 лет (25%), до 1 года (5%).

Обобщая проблемы, препятствующие развитию кредитования физических лиц в Российской Федерации, можно сделать вывод, что это проблемы не только коммерческих банков, но и системы в целом, а иногда и проблемы, которые исходят от самих физических лиц.

Кальмаева О.В. Набережночелнинский филиал ИЭУП

Источник: Интересы личности , общества и государства: взаимодействие и взаимообусловленность: Материалы Всероссийской научно-практической конференции студентов и аспирантов . В двух томах . Том I. – Казань : Издательство « Таглимат» Института экономики , управления и права, 2006. – 344 с.